Wenn ein Auto neu zugelassen wird, muss der Besitzer bei der Zulassung den Nachweis einer Kfz-Versicherung für das Auto vorlegen. Für die Haftpflichtversicherung muss er einen bestimmten Beitrag bezahlen. Die Höhe dieses Beitrags richtet sich nach unterschiedlichen Kriterien. Das erste Kriterium ist die Einstufung des Fahrzeugs in eine bestimmte Typklasse. Das zweite Kriterium ist der Wohnort des Halters, der den Zulassungsbezirk bestimmt. Das dritte Kriterium ist das Alter und das vierte Kriterium schließlich sind die Schadenfreiheitsklassen.  Die Schadenfreiheitsklassen werden aus der Zahl der unfallfrei gefahrenen Jahre ermittelt. Ein Fahranfänger hat also null schadenfreie Jahre und wird somit in die Schadensfreiheitsklasse SF 0 eingestuft. Wenn er zehn unfallfreie Jahre hinter sich hat, wird er in die Schadenfreiheitsklasse SF 10 eingestuft. Je höher die Schadenfreiheitsklasse ist, desto höher ist auch der Rabatt, den er auf den Versicherungsbeitrag erhält. Natürlich gibt es hier auch eine Grenze. Wer 25 Jahre oder mehr unfallfrei gefahren ist, hat die höchste Schadenfreiheitsklasse mit SF 25 erreicht. Dann muss er nur noch 25-30 % der Nominalprämie sowohl für die Haftpflichtversicherung als auch für die Vollkasko bezahlen. Diese Werte können allerdings von Versicherung zu Versicherung variieren. Wenn es zu einem Schadenfall kommt, der von der Versicherung reguliert wird, wird der Versicherungsnehmer normalerweise in eine höhere Schadenfreiheitsklasse eingestuft. Teilweise geben die Versicherungen heute jedoch auch einen sogenannten Rabattschutz für die Fahrer, die seit vielen Jahren unfallfrei geblieben sind.  

Ganz klar sind also die ersten Versicherungsjahre im Verhältnis eher teuer, weil der Schadenfreiheitsrabatt sehr niedrig ist. Die Versicherungen verweisen auf Statistiken, die klar belegen, dass Fahranfänger in der Kfz Versicherung deutlich mehr Unfälle verursachen, die selbst verschuldet sind, als ältere und erfahrene Fahrer. Deshalb muss die Versicherung vor allem bei Fahranfängern mehr Schadenfälle regulieren und hat damit höhere Ausgaben, die zu höheren Prämien führen. Für jedes unfallfreie Jahr wird der Versicherungsnehmer zurückgestuft und kommt in eine höhere Schadenfreiheitsklasse.